내 이자는 쥐꼬리, 대출이자는 왜 높을까? 은행의 진짜 속사정, '예대금리차'

 

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"내 예금 이자는 1%인데, 신용대출 이자는 왜 5%나 하는 걸까요?"

 

은행 통장을 보며 이런 합리적인 의심, 한 번쯤 해보셨을 겁니다. 내가 맡긴 돈으로 은행이 돈을 버는 건 알겠는데, 그 차이가 너무 크게 느껴질 때가 많죠. 이 불편한 진실의 중심에는 바로 '예대금리차'라는 경제 용어가 있습니다.

 

오늘은 은행의 핵심 수익 모델이자, 최근 뉴스에 자주 오르내리는 '예대금리차'가 무엇인지, 왜 발생하는지, 그리고 우리가 어떻게 현명하게 대처해야 하는지 속 시원하게 알려드리겠습니다.

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1. 예대금리차(預貸金利差), 대체 뭔가요?

예대금리차는 단어 그대로 은행이 대출해주면서 받는 이자(대출금리)와 예금을 받아주면서 지급하는 이자(예금금리)의 차이를 말합니다. 은행 입장에서 보면 가장 기본적인 '이윤(마진)'인 셈이죠.

• 은행의 비즈니스 모델: 은행은 예금 고객에게 낮은 금리로 돈을 빌려(예금), 이 돈을 필요한 사람에게 높은 금리로 빌려주고(대출) 그 차익으로 수익을 냅니다.
• [대출금리] - [예금금리] = [예대금리차(은행의 수익)]

이 예대금리차가 없다면 은행은 운영될 수 없습니다. 즉, 은행의 존재를 위한 필수적인 요소라고 할 수 있습니다.

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2. 왜 예대금리차는 발생할 수밖에 없을까?

그렇다면 왜 은행은 예금 이자를 적게 주고 대출 이자를 높게 받을까요? 단순히 '은행의 욕심' 때문만은 아닙니다. 여기에는 몇 가지 구조적인 이유가 있습니다.

• 운영 비용(인건비, 임대료 등): 은행 지점을 운영하고 직원 월급을 주는 등 막대한 고정 비용이 발생합니다.
• 떼일 위험에 대한 비용(대손충당금): 은행은 돈을 빌려준 사람이 갚지 못할 위험(채무 불이행 리스크)을 항상 안고 있습니다. 이를 대비해 미리 쌓아두는 돈이 바로 '대손충당금'이며, 이 비용 역시 대출금리에 반영됩니다.
• 정부 정책 및 예금보험료: 은행은 예금자 보호를 위해 예금보험공사에 정기적으로 보험료를 납부해야 합니다.
• 주주 이익: 은행도 주식회사이므로, 주주들에게 이익을 배당해야 할 책임이 있습니다.

이러한 모든 비용과 리스크, 이윤이 합쳐져 '예대금리차'라는 형태로 나타나는 것입니다.

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3. '고금리 시대', 왜 예대금리차가 더 문제가 될까?

최근 '예대금리차가 과도하다'며 은행이 비판받는 이유는 고금리 시대와 맞물려 있습니다.

 

한국은행이 기준금리를 올리면, 은행은 대출금리는 재빠르게 올리면서 예금금리는 그보다 늦게, 그리고 적게 올리는 경향이 있습니다. 이렇게 되면 예대금리차는 더욱 벌어지게 되고, 대출 이자 부담으로 힘들어하는 서민들의 고통은 커지는 반면, 은행은 손쉽게 역대급 이익을 거두게 되는 현상이 발생합니다.

 

이 때문에 "은행만 배 불린다"는 비판이 나오게 되고, 금융 당국에서도 각 은행의 예대금리차를 매달 공시하도록 하여 투명성을 높이고 과도한 이자 장사를 막으려는 것입니다.

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4. 스마트 컨슈머의 필수 코스: 예대금리차 직접 확인하는 법!

"그래서 어느 은행이 가장 양심적인가요?" 이 질문에 대한 답은 우리가 직접 찾을 수 있습니다.

바로 '은행연합회 소비자포털' 사이트를 이용하는 것입니다.

1. 포털 사이트에서 '은행연합회 소비자포털'을 검색하여 접속합니다.
2. 상단 메뉴에서 '금리/수수료 비교공시' > '예대금리차 비교'를 클릭합니다.
3. 매달 각 은행(시중은행, 지방은행, 인터넷은행 등)의 예대금리차 현황이 투명하게 공개되어 있는 것을 확인할 수 있습니다.

이를 통해 대출을 받을 때는 예대금리차가 작은 은행(상대적으로 대출금리가 낮을 가능성)을, 예금을 할 때는 예금금리가 높은 은행을 비교하여 선택하는 현명한 금융 소비가 가능해집니다.

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결론: 아는 것이 힘이다!

예대금리차는 은행 운영의 필수 요소이지만, 그 수준이 합리적인지에 대해서는 항상 감시와 견제가 필요합니다. 이제 우리도 막연히 "내 이자는 왜 이래?"라고 불평만 하기보다는, 예대금리차의 원리를 이해하고, 직접 정보를 찾아 비교하며 권리를 찾는 '스마트 컨슈머'가 되어야 할 때입니다.

 

내 돈을 더 현명하게 관리하는 첫걸음, 바로 '예대금리차'에 대한 관심에서 시작됩니다.